“租手机”还是“高利贷”？手机租赁需合规

编者按：本文来自微信公众号“索骥合规”（ID:gh_2c7979aa193d），索骥合规网授权发布。

在共享经济蓬勃发展的背景下，手机租赁可以让消费者花费更低的成本，使用到更高端、更新的产品，正成为年轻人的一种消费选择。

根据QuestMobile的数据：截至2021年3月，中国手机租赁行业的用户主要分布在20-29岁和30-39岁两个年龄段，其中男性用户占比高于女性用户。主要租赁品牌：苹果、华为、一加、小米。

手机租赁行业是从2016年左右开始兴起，直到近几年才出现迅猛增长。

据研究机构IDC的数据显示，2022年中国手机租赁市场同比增长率为37.2%，市场规模约为582亿元，预计到2023年，中国手机租赁市场规模将达到2400亿元。

手机租赁行业收入以租金收入为主，2021年为手机租金收入达到190亿元，相当于卖出了270万个iphon14。这样一个看起来蓬勃发展的新兴行业，为什么却屡次因合规问题被关注？

1.手机租赁“暗藏玄机”

目前市场上已有上千家手机租赁平台，主要的头部玩家包括人人租、零零享租机、友好物免押租赁、迪瓜租机、宜租机、爱租机等。

手机租赁主要有两种模式：依靠商家入驻开店模式和直营租赁模式，大部分玩家都依靠支付宝平台开展业务。

截图：支付宝

如果要租用一个苹果手机？具体流程是什么？

你可以通过支付宝搜索手机租赁，点击选择1000万人最近使用的人人租，选择全新iphon14PROmax128GB，银色。

在人人租，芝麻分高于600以上就有机会免押金，可以选择租完可归还/买断，也可以选择租完即送。

方案一、租完可归还/买断

1）租完可归还：420.17（月租）*12个月，大约花费5042元，使用手机一年时间，到期归还手机给平台；

租完买断模式：在租用一年支付完租金后，可以选择直接支付尾款5937元，实际支付租金5042，加买断价5937元，等于总共支出10979元。

在京东全款购买一台128G的银色iPhone14PRO，官方报价是8999元，预估到手价是 7799元。也就是说，如果直接买断，用户比自己一次性支付购买手机多支付了3000元左右。

方案二、租完即送（等于按月付款）

租完即付的方案，用户每个月还款914.92元，12个月还款后，等于总价10979分期买了一个手机。

也就是说，无论是“租完可归还/买断”的方案，还是“租完即送”的方案，用户都要比实际购买一个手机，要多支付3000元左右。

而这只是根据人人租平台测算的数据，其它一些小的平台租金可能更高。

2.手机租赁背后的合规问题

手机租赁，看似是在租赁手机，实则和借贷关系密切。

从表面上看，手机租赁是一种新型的消费形式，实则远超民间借贷利率，并且游走在监管的边缘，不同于金融机构却需要接受金融监管。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。

其中，“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。2023年7月20日贷款市场一年期报价利率（LPR）为3.55%。据此计算，当前民间借贷利率的司法保护上限为14.2%。

这意味着，手机租赁平台的换算利率似乎远超民间借贷利率的司法保护上限。

在黑猫投诉平台上以“租手机”为关键词，共搜索出24817条投诉，涉及的租赁平台包括惠租、优品租、找靓机、八戒租、爱租机等，投诉内容主要集中在“租金太高变相高利贷”“实际机况与页面不符”“霸王条款”“暴力催收”“无法取消订单”“占用租户租期”等。

截图：黑猫投诉

截图：黑猫投诉

据不完全统计，针对租机平台的投诉中，投诉内容为“暴力催收”的占比最高。甚至在还款情况一直良好但特殊情况没有及时还款的情况下，平台方以短信和电话的形式对其工作造成滋扰。

手机租赁在兴起之初，一度被市场看好，接连获得资本的青睐，租机行业的头部平台人人租机已于数月前完成C轮融资。但经过几年的发展，租机行业似乎已经脱离“初衷”，开始复制网贷“高利息”、“暴力催收”、“变相砍头息”的老路径，沦为“变相高利贷”。

另外手机租赁完以后虽然可以刷机，但是通过专业的人员和软件依然可以恢复手机中的所有资料，因为手机泄露导致的案件不在少数，隐私和安全也是手机租赁行业面临的一个重大问题之一。

据《租的出去收的回来》统计的数据：手机租赁行业的市场竞争格局较为分散，没有出现明显的垄断企业。手机信用租赁行业上下游企业，前五大企业的市场份额占比为36.6%，市场集中度较低。

对于这样一个分散而又快速增长的行业，合规问题只有尽早解决，才能保证行业的良性发展。

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